一文搞懂！工伤险、雇主责任险、团体意外险的区别与联系

       一、工伤保险

      定义和性质：工伤保险是社会保险的一种，是国家通过立法强制实施的，用于保障因工作遭受事故伤害或者患职业病的职工获得医疗救治和经济补偿，促进工伤预防和职业康复，分散用人单位的工伤风险。它是基于社会共济原则，由用人单位缴纳工伤保险费，职工个人不缴费。

例如，在建筑行业，建筑公司依法为员工缴纳工伤保险费。当一名建筑工人在施工现场从高处坠落受伤时，工伤保险就会发挥作用。

       保障范围：医疗救治方面：包括治疗工伤所需的挂号费、住院费、医疗费、药费等符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的费用。例如，一名职工因工伤需要住院治疗，其住院期间的合理医疗费用都可以通过工伤保险报销。

       经济补偿方面：一是停工留薪期工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。比如，一名职工因工伤需要休息 3 个月进行恢复，这 3 个月他的工资照发。二是伤残津贴，职工因工伤致残被鉴定为一级至四级伤残的，保留劳动关系，退出工作岗位，从工伤保险基金按月支付伤残津贴，标准为：一级伤残为本人工资的 90%，二级伤残为本人工资的 85%，三级伤残为本人工资的 80%，四级伤残为本人工资的 75%。一次性伤残补助金，根据伤残等级确定金额，一级伤残为 27 个月的本人工资，二级伤残为 25 个月的本人工资，三级伤残为 23 个月的本人工资，四级伤残为 21 个月的本人工资等。生活护理费，按照生活完全不能自理、生活大部分不能自理或者生活部分不能自理 3 个不同等级支付，其标准分别为统筹地区上年度职工月平均工资的 50%、40% 或者 30%。

       因工伤死亡方面：其近亲属可以从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。丧葬补助金为 6 个月的统筹地区上年度职工月平均工资；供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。标准为：配偶每月 40%，其他亲属每人每月 30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加 10%。一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的 20 倍。

       理赔流程：一般是事故发生后，用人单位应在规定时间（通常是 30 日）内，向统筹地区社会保险行政部门提出工伤认定申请。遇有特殊情况，经报社会保险行政部门同意，申请时限可以适当延长。用人单位未按前款规定提出工伤认定申请的，工伤职工或者其近亲属、工会组织在事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起 1 年内，可以直接向用人单位所在地统筹地区社会保险行政部门提出工伤认定申请。经过工伤认定后，进行劳动能力鉴定。职工发生工伤，经治疗伤情相对稳定后存在残疾、影响劳动能力的，应当进行劳动能力鉴定。根据鉴定结果，确定工伤保险的赔偿金额，然后由工伤保险基金和用人单位按照规定支付相应的赔偿。

      二、雇主责任险

      定义和性质：雇主责任险是一种商业保险，主要是为了帮助雇主转嫁其根据法律或雇佣合同对受雇员工因工作而遭受的人身伤亡或疾病应承担的经济赔偿责任。雇主作为投保人，以其对雇员的赔偿责任为保险标的进行投保。

例如，一家物流公司为员工购买了雇主责任险。当员工在运输货物过程中发生车祸受伤时，雇主责任险可以在雇主需要承担责任的范围内进行赔偿。

       保障范围：它在一定程度上覆盖了工伤保险的部分内容，但也有一些独特的保障。除了包括员工的医疗费用、伤残赔偿、死亡赔偿等基本费用外，还可以包括工伤保险不涵盖的内容。例如，在工伤保险赔偿之外，雇主可能还需要承担的员工的精神损害赔偿费用、雇主自身的法律诉讼费用等。而且雇主责任险的赔偿额度可以根据保险合同的约定，在一定程度上为雇主提供更灵活、更高额的赔偿保障。比如，保险合同可以约定雇主责任险的伤残赔偿额度比工伤保险的标准更高，或者对于员工的康复费用提供更充足的赔偿。

      理赔流程：事故发生后，雇主应及时通知保险公司。保险公司会对事故进行调查核实，包括事故的原因、员工的受伤情况、雇主的责任范围等。雇主需要提供相关的证明材料，如事故报告、员工的医疗记录、劳动合同等。根据保险合同的约定和调查结果，保险公司确定赔偿金额并进行赔付。

      三、团体意外险

       定义和性质：团体意外险是以团体方式投保的人身意外保险，即一份保险合同保障多个被保险人（员工）。它主要保障员工在工作期间以及上下班途中因意外事故导致的身故、伤残和医疗费用支出。与工伤保险和雇主责任险不同，团体意外险的被保险人是员工本人，员工是保险金的受益人。

例如，一家互联网公司为全体员工购买了团体意外险。当一名员工在出差途中发生交通意外受伤时，团体意外险就可以为其提供保障。

      保障范围：主要是意外身故赔偿，按照保险合同约定的保额，在被保险人因意外事故身故时，向其指定受益人支付保险金。例如，保险合同约定意外身故保额为 50 万元，当员工因意外身故时，其受益人可获得 50 万元的保险金。意外伤残赔偿，根据伤残等级按照一定比例赔付，如十级伤残赔付保额的 10%，九级伤残赔付保额的 20% 等。意外医疗费用赔偿，用于支付被保险人因意外事故导致的医疗费用，包括门诊、住院等费用，但一般会有一定的免赔额和赔付比例限制。

       理赔流程：员工发生意外事故后，应及时通知公司的保险负责人或直接联系保险公司。需要提供相关的证明材料，如意外事故证明、医疗诊断证明、费用清单等。保险公司根据保险合同的约定，对材料进行审核，确定赔偿金额后进行赔付。

       四、三者的区别与联系

       1.区别

       保障对象：工伤保险主要保障职工，雇主责任险保障雇主的赔偿责任，团体意外险保障员工个人。

       性质：工伤保险是社会保险，具有强制性；雇主责任险是商业保险，用于转嫁雇主责任；团体意外险也是商业保险，侧重于员工意外保障。

       赔偿范围：工伤保险侧重于工伤认定后的法定赔偿，雇主责任险更注重雇主责任范围内的赔偿包括法律费用等，团体意外险主要针对意外事故导致的身故、伤残和医疗费用。

      2.联系

      三者都与员工在工作过程中的人身安全保障有关。在一些情况下，工伤保险和雇主责任险可以共同发挥作用，帮助雇主更好地应对员工工伤带来的经济赔偿责任，团体意外险可以作为一种补充保险，为员工提供额外的意外保障。